Reddit 讨论帖
Finland greenlights 40-year mortgages
芬兰批准 40 年期房贷
发帖人 👤现在这会变得很有意思。得等一段时间，看看房产销售数据会怎么样。🏠
GonzAnt 👤等我到 90 岁的时候，还是有机会实现拥有自己房子的梦想！🏡
k-one-0-two 👤代际债务。
Malk_McJorma 👤我们的 25 年房贷还剩 4 年……
mukavastinumb 👤恭喜！
Shot_Bison1140 👤👍 不错……我们的房贷还剩 22 年……前面还有一些“精彩”的年月……现在世界上发生这么多事，真是有意思……两个人都有工资，每个月大约 7000 欧元，还是很吃力。
Tpdanny 👤这不是一个好信号。
他们不是通过增加建房来降低房价，而是要么负担不起，要么不愿意这么做，因为怕惹恼年纪较大的选民。于是，他们选择把借款成本拉长到更久的期限，这会把整整一代人的财富输送给私人银行。🏦
从长期来看，这会很糟糕。但短期内，一些年轻人，也就是那些付得起首付的人，可以买到房子，代价是一直负债到退休。哦，对了，中间还要额外支付差不多一套房子的利息。
kharnynb 👤我的意思是，如果说有什么问题的话，芬兰在三大城市以外其实房源是过剩的。而且现在赫尔辛基有很多新建项目因为卖不出去，已经长期搁置了。
Ananasch 👤你要明白，这个2000年以来，几乎每一届政府都试图让通勤变得比上一届更贵，以资助他们受益群体的特权。这样会降低最大就业中心以外每一个居住空间的经济可行性，而那些就业中心又有补贴性的公共交通。
Silentkindfromsauna 👤正是这样。芬兰已经建了很多房子，只是没法按照前面那位评论者想要的便宜价格建出来。
Hopeful_Addition_898 👤坦佩雷市中心有一栋豪华公寓楼，卖不出去。里面最贵的一套公寓要 250 万欧元。谁会要这个？然后他们还惊讶居然没人买？
Silentkindfromsauna 👤它们最终会卖出去的。可惜的是，每套房更高的利润足以弥补销售时间，所以他们可以让房子空置一段时间。
kharnynb 👤除了主要问题区域以外，你基本上可以买到一套新建的独栋住宅，价格 25 万欧元。而且这 99% 基本上就是建筑本身加上一点小利润的成本，土地和其他成本几乎可以忽略不计。
Silentkindfromsauna 👤是的，要让房价降下来，要么建筑公司破产，导致清算甩卖；要么大幅放松建筑规则，从而导致质量下降。这两个都不是好选择。
即使是普通上班族，也买得起离赫尔辛基地铁线或火车线合理距离的公寓。从国际比较来看，赫尔辛基的房价非常合理。人们只是期待别人用白菜价给他们一套全新的、市中心的房子。
plyushevo 👤我住过一套全新的公寓。80 平方米，35 万欧元，孩子的房间非常小，公共客厅巨大。真是莫名其妙。
建筑公司只是雇承包商，承包商再雇分包商，一层接一层。
最后真正干活的人拿不到什么钱。
材料也是最便宜的。
它根本不值他们要的那个价格。
Silentkindfromsauna 👤看看建筑公司的利润吧。即使有你说的这些因素，成本确实就是那么高。
kharnynb 👤过去两年里，我所在的公司给房屋供应电气设备，我觉得至少有 10 个客户破产了，尤其是中小型公司，但也有 2 家大公司。
leela_martell 👤不是通过增加建房来降低房价
新楼已经很多了，这不是我们的问题。事实上，即使在赫尔辛基这样的地方，也有成千上万套未售出的公寓，不只是人口减少的小城镇。而且公寓价格已经下降了。
OzoneTrip 👤说实话，作为一个 35 岁的租房者，我觉得如果我以后有机会申请房贷，即使是 20 年贷款，我也会一直负债到退休。
Alexchii 👤芬兰的房子已经真的很便宜了吧？
Majestic_Fig1764 👤这也有可能让房价变得更贵。
vaksninus 👤为什么还要有限制？那 100 年房贷或者 200 年房贷怎么样？哈哈。确实是代际债务。
Dimsheks 👤按照现在的租金价格来看，这对首次购房者来说很合适，尤其是那些并不打算把房子完全还清，只是需要未来 5 到 7 年有第一套公寓的人。他们每月还款可能比租金低 30%，然后 5 到 7 年后卖掉时大概能打平，前提是没有重大维修。
但没人强迫任何人真的去贷 40 年。你仍然可以选择中间任何年限。
EaLordoftheDepths 👤绝对不要。
Peruna_on-murha 👤住房市场里的一个大问题是，老房子，也就是 2010 年以前建的房子，对普通人来说融资可能很麻烦。银行现在把老房子看作很大的风险。我听说有人想给一套 2009 年建的房子申请装修贷款，都遇到了麻烦。
另外，如果想贷款买一套建在住宅区或城市区域以外的房子，也非常困难。
把房贷上限延长到 40 年，只会进一步加剧城市房子和乡村房子价格发展的两极分化。它解决不了一个问题：很多芬兰房子现在根本买不了，因为它们离大城市不够近。
vesitim 👤对那些能自律管理自己资金的人来说，这是一个好的发展。我自己的房贷还剩 15 年，但我股票里的钱已经足够明天就把房贷还清。
如果能用房子作抵押，以大约 3% 的利率长期借到大笔资金，然后把钱投进能带来 7% 到 10% 收益的 ETF，这基本上就是免费钱。📈
trougol 👤但你真的这么做了吗？你用房子抵押贷款的利率会是多少？我猜不会接近 3%。然后 ETF 收益还要交税。我是真诚地问。
vesitim 👤我的房贷利率是 2.87%，还锁定了 7 年。之后可能涨，也可能降。等它变的时候我再担心。
ETF 回报会波动。IOO 今年涨了 42%。长期来看，9% 左右很容易实现。是的，收益要交税，但用房子抵押借钱，仍然是很容易赚的钱。
tan_nguyen 👤所以……在现在这种经济环境下……我终于可以卖掉我的房子了。
petroolikuningas 👤所以他们要把新房价格提高大约 30% 到 40%。尽管芬兰人连现在的价格都负担不起。好极了。马上就要破产了！
kharnynb 👤考虑到埃斯波的一套联排别墅，比我来自的荷兰一个便宜地区小镇里的联排别墅还便宜，芬兰真的没什么可抱怨住房成本的。
JewelerCurrent5530 👤我们可以抱怨，而且我们一定会抱怨！
Kindly-Tradition-973 👤好，那现在比较一下这两个国家的平均工资、发展前景和失业率……
Diligent_Repeat_1368 👤其实差不多。荷兰房价过去 10 年刚刚翻了一倍。
Northernmost1990 👤工资？我从赫尔辛基搬到阿姆斯特丹，工资基本上涨了 50%。
Diligent_Repeat_1368 👤是因为 30% 税收优惠政策吗？
整体来看，工资差异没那么大，网上有很多公开统计数据。
Northernmost1990 👤我说的是税前工资。当然，外籍人士税收优惠确实是不错的额外福利。
kharnynb 👤差异没有大到能抵住房价差距。我自己就是荷兰人，我家人还住在那里。收入差距连住房成本差额都覆盖不了，更不用说荷兰人还要额外支付自付风险额和其他一些这里不用额外付的东西。
ExternalTree1949 👤这话是真的。在这里，一个二十多岁的工薪阶层夫妻盖房子，没有人会怀疑钱是从哪里来的。这很正常，一直以来都是这样。只是现在稍微没那么常见了。
Alarmed_Station6185 👤我以为芬兰的房价挺低的？我是说和欧盟其他地方相比。
TheAleFly 👤嗯，更像是瑞典模式，人们可以真正积累一些有意义的股票投资组合。银行赢，人们也赢。
Cadenca 👤瑞典模式很糟糕。真的没有人能在斯德哥尔摩真正负担得起住房。他们绕过这个问题的方式，是通过一种变形的系统：只付利息、不实际偿还房贷本金，被认为是可以接受的。
这会在心理上改变人们的看法，让他们不再把本金偿还加利息看作真正的每月住房成本，而只看利息本身，结果就是制造出巨大的泡沫。你不会想让那种东西出现在这里。
leela_martell 👤是的，我也不理解瑞典模式。如果你只是在付利息，几十年后债务金额还是完全一样，那拥有房子的好处到底是什么？
我猜他们必须买房，因为在斯德哥尔摩根本不可能找到出租房。
Cadenca 👤理论上的想法是，大家预期好日子会一直持续。实际上，公寓价格会不断上涨，所以你的资产净值会随着房价上涨而增加。
只付利息也能释放现金流，让你把钱投进股票。
suolattu-saatana 👤人们并没有赢。一旦市场调整以后，每月还款额还是会保持在你能负担的那个水平，因为这就是你能付得起的金额。你只是要多还十年而已。
Alexchii 👤我猜这对有些人来说是真的。我会让银行调整我的房贷期限，每个月少还一点。当时我获批了 35 万欧元贷款，但只买了一套不到 20 万欧元的公寓。
suolattu-saatana 👤这其实不是个人层面的问题。人们可以用同样的月供承担更大的贷款，房价就会上涨。卖家和银行赢了，而市场上想买第一套公寓的年轻人，或者想换大房子适合家庭居住的人输了。他们只会为了拥有几堵墙而被迫多还十年贷款。
Such_Housing_6850 👤一辈子负债，一辈子给银行当奴隶……下一步是什么？为了有自己的屋顶，我还得让我的孩子也背上债务吗？
SatanicSuperfood 👤不好。
knittingcatmafia 👤笑死，这真的太疯狂了。我永远无法理解这种对拥有房产的执念。
一旦房价达到某个门槛，在自己能力范围内租房，然后把假设用来还房贷的差额拿去投资，其实更好。这样到退休时，你确实会积累一些财富，而不是还在持续负债。
信息来源：Reddit / r/Finland 话题标题：Finland greenlights 40-year mortgages
