芬兰买投资房用银行贷和房屋公司贷的区别

芬兰税收政策对自住房和投资房是不同的,本文重点简述在芬兰买期房作为投资房,选择跟银行贷款还是用房屋公司提供的贷款的区别。

期房卖价分两部分,MH和VH。MH是最低购买价,VH是没有房屋公司贷款的最高购买价。如果选择房屋公司贷款,购买者只需支付MH价格,以后按月偿还房屋公司贷款。如果选择银行贷款,购买者需支付VH价格,以后按月偿还银行贷款。

通常情况下,期房的房屋公司会把业主每月返还给公司的贷款记录为tulous或者tulota,意为收入,这种情况下,还贷部分的本金和利息皆可退税。但是如果房屋公司把返还款记作rahastoitus,则本金和利息都不可退税。如果业主一次性付清大笔或者所有房屋公司贷款,也是跟房屋公司记录有关,如果是记录为tulous或者tulota,这一大笔还贷可以作为退税额在10年内抵扣房租收入税,但是如果记录为rahastoitus,则没有这种税务福利。

由于房屋公司贷款在房子卖价中占比很高,因此会出现整个房子持有期间,都不用支付出租房房租收入税的情况。而且因为可以用最低价格MH买房投资,业主的个人贷款压力小很多,因此有房屋公司贷款的房子在出售的时候也比较受其他投资者青睐。

但是采用房屋公司贷款,也有一些弊端需要考虑。

首先房屋公司贷款一般贷款利率比个人从银行贷款的利率高不少,而且房屋公司贷款的利率基本都是12个月Euribor浮动利率,在Euribor利率浮动很大的时期,增加了房屋持有风险。

其次房屋公司一般为了鼓励业主自己从银行贷款,分摊公司贷款压力,会给业主一些优惠政策,比如卖价4%的折扣。

第三房屋公司每年只有两次可以多还房贷的机会,而且多还的房贷往往不会记录为tulous或者tulota,这样多还的房贷就不能退税。不能提前还款,在热门地区的出租房收入则很有可能出现负现金流。

第四银行考量个人最高贷款额度的时候,会把房屋公司贷款从个人贷款额度中减去,因此从房屋公司贷款并不能增加个人贷款额度

个人从银行贷款买投资房,利率会低一些,且有4%优惠折扣,而且可以选择固定利率控制投资风险,但是只能利息退税。

因此个人买期房选择从哪里贷款,应该根据各自情况全面考量各种因素,最终选择最适合自己情况的,而不能一概而论。

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