英国养老金到底有多少？

继续聊关于英国的问题。今天聊一聊英国的养老金。

自己还没有感觉，但离退休的确是越来越近了！

2023全球养老金指数

根据CFA Institute特许金融分析师协会2023全球养老金指数，英国评第三档B档，美国评第四档C+，中国评第五档C档！

该指数使用三个子指数——充足性(40%)、可持续性(35%)和完整性(25%)，并根据50多个指标衡量每个退休收入体系。

通过该指数，可以对一个国家的养老金水平有一个大致的概念。

从这套指数看，英国的养老金水平还是不错的！

国家养老金State Pension是从国民保险金National Insurance(简称NI)支付的，是英国政府支付给达到国家养老金年龄的人的固定收入，也是大部分英国人可以拿的养老金。基本条件就是要获得全额付款必须已缴付35年的国家保险金NI，我想我们付不了这么长时间。所以我们只能是干唠，可能永远不能实现了！

2016年4月6日，国家养老金规则发生了根本性的变化。新国家养老金将基本国家养老金及附加国家养老金合二为一，金额高于旧有的基本国家养老金。2024年，最新的国家养老金标准又从每周203.85提高到221.2英镑。目前，全英国有超过1200万人领取国家养老金，2023-2024年度国家养老金的预算超过1240亿英镑。

为了平衡国家养老金，申请国家养老金的年限一延再延，从2021年4月开始，男性和女性领取养老金年龄为66岁；到2028年3月6日将起年龄将改至67岁；在2037年至2039年期间逐步将领取国家养老金年龄提高至68岁；甚至有传言说2050年有可能提升到71岁... ...

按每周203.85镑，英国一年的国家养老金约11500镑，大致相当于10万人民币，但是11500英镑在英国的购买力绝对没有10万人民币在中国的购买力强，有统计数据表明，因为疫情之后物价上涨，英国平均每人的生活成本已经达到2005镑/月，单纯依靠国家养老金生活还是非常拮据的。

因此，其他两种养老金也是必不可少的。

职业养老金Occupational Pension是一种通过直接从雇员工资中扣除供款的储蓄方式。雇主亦会透过该计划为雇员供款。

从1921 Financial Act开始， 这种养老金的避税机制Tax Relief就被写进立法。在过去，一个人，在同一个公司工作辈子一直做到退休。

他们在退休的时候，雇主会往往按照他的工龄，和他最后一年工资计算出来一个固定的养老金发放额度，一直发到他死亡。顾名思义，这类养老金叫做固定收益养老金计划 Defined Benefit Pension Plan。

因为成本太高，现在的公司往往不在会提供给员工这类养老金了。现在市场上的养老金多为定额供款养老金计划 Defined Contribution Pension Plan。和DB养老金相比，雇主就不用担心公司帐上的养老金不够发，因为不是按照需求发放，而是按照账户里的数量发放，发完了就没了。

个人养老金Personal Pension是确保在国家养老金之外拥有额外收入的一种方式。

这类养老金比职业养老金要出现的晚很多，最早出现在1988年。自从出现以后，越来越多的公司也放弃了以前的职业养老金体系，把应该发给员工的养老金直接存入养老金投资平台的Group Personal Pension Scheme，实际上，就是一个养老基金，由专业的基金经理管理，基金经理会为客户处理有关养老储蓄投资于一系列资产。